Чи можна застрахувати майно під час війни
Якщо коротко — так. Із літа 2022 року українські страхові компанії почали відновлювати роботу та виплати. У найбільших українських страховиків нам вдалося знайти програми страхування автомобілів, житла і здоров’я від шкоди внаслідок війни.
Усі ці програми мають застереження: компанії не оформлюють страховки для майна в зоні приблизно 30–50 кілометрів від активних бойових дій. Жодна з великих страхових компаній не погодилася застрахувати майно поблизу Куп’янська, Великого Бурлука чи Золочева Харківської області. Конкретні зони покриття конкретного пакета зазвичай потрібно уточнювати у страховика.
«Компанії пропонують додаткові програми, які покривають ризики, пов’язані з війною. Але вони точно не будуть виплачувати будь-які ризики, пов’язані із настанням страхових випадків на тимчасово окупованих територіях, там, де органи влади не здійснюють своїх повноважень, на лінії розмежування, яка визначається постановою Кабміну № 1085 від 07.11.2014 та на територіях, на яких проводяться бойові дії, або які знаходяться в оточенні чи блокуванні. Харків наразі не перебуває в цьому списку», — зазначає керуючий партнер адвокатського об’єднання «Арес» Роман Чумак.
Не страхують від наслідків застосування зброї масового ураження: ядерної, біологічної чи хімічної.
Чи подорожчала страховка під час повномасштабного вторгнення
Так, і суттєво. Більшість страхових компаній перестраховує ризики в інших страхових, щоб у разі настання випадку покрити частину від витрат, які вони понесуть. Перестрахувальники погоджуються на процедуру після оцінки статистики та прогнозу ризиків, що неможливо під час повномасштабної війни. Україна зникла з ринку перестрахування, усі ризики несуть виключно українські компанії, — і вони піднімають ціни.
Також від 2024 року в України набрав чинності новий закон «Про страхування». Він має зробити ринок прозорішим, прогнозованішим і водночас збільшує кількість вимог до компаній. Це, своєю чергою, впливає на витрати страховиків і змушує їх піднімати ціни.
Попри розповсюджену думку, повномасштабна війна не звільнила компанії від обов’язку виплачувати гроші за страхові випадки.
«Остання позиція наших судів національної інстанції зводиться до того, що у кожному конкретному випадку треба доводити, що настання форс-мажору стало причиною, наприклад, невиплати страхового відшкодування. Фактично суд говорить: сам факт наявності війни не означає, що компанія може не виплачувати страхове відшкодування.
Тому в більшості випадків, коли людина продовжує договір страхування або укладає новий, страхова компанія погоджується з ризиком, що в Україні введений режим воєнного стану. Це не надає можливості не виплачувати страхове відшкодування», — коментує Роман Чумак.
Як працює страхування житла під час війни
Компанії пропонують компенсації за частково пошкоджене чи зруйноване внаслідок обстрілів ракетами чи безпілотниками житло. Зазвичай відшкодовують до половини вартості квартири чи будинку. Житло в містах, які часто потрапляють під ракетні обстріли — Харків, Кривий Ріг, Дніпро — погоджуються страхувати за відчутно дорожчими тарифами. 
Страховики на Харківщині не хочуть укладати угоди щодо майна у північній і східній частинах регіону, але без проблем погоджуються застрахувати квартиру у Валках, Люботині чи в Чугуєві. Нерухомість у районах, які регулярно обстрілює артилерія, відмовляються страхувати взагалі.
Чи можна застрахувати машину під час війни
Вартість обов’язкового страхування авто в Україні після 24 лютого 2022 року зросла. НБУ підвищив розмір максимальних виплат за «автоцивілкою» і розширив коридори, в рамках яких страховики встановлюють тарифи.
Що ж до добровільного страхування — компанії не страхують транспорт, вироблений більш як 15 років тому, а страхова сума зазвичай не перевищує п’ять мільйонів гривень.
Покриття ризиків, пов’язаних із війною — як правило, додаткова опція. Для існуючих договорів страховики покривають такі ризики на 10–20% від суми договору. У декількох компаніях повідомили про можливість підняти ліміт до 100% за додаткову плату. Франшиза в середньому складає 2 000 гривень.
Страхові не погоджуються укладати договір КАСКО на автомобілі, які часто їздять, наприклад, на Куп’янський напрямок чи у бік Козачої Лопані, пояснюючи це зависокими ризиками.
Як застрахувати життя та здоров’я під час бойових дій
Цивільним українцям пропонують продукти, що покривають ризики травм, ушкоджень, інвалідності та смерті внаслідок впливу зброї. Страхові суми не перевищують 300 тисяч гривень, страхують людей віком до 70–75 років. У більшості випадків компанії відмовляються страхувати військових чи правоохоронців.
Ми знайшли лише одну українську страхову, яка погоджується страхувати військовослужбовців. За умовами договору компанія покриває всі ризики до 100 тисяч гривень у випадку, якщо військовий не перебуває у зоні бойових дій.
Щодо волонтерів, людей, які періодично їздять до небезпечних районів, у страхових радять уточнювати щоразу, чи покриє договір конкретні ризики в конкретному регіоні.
Лише одна компанія з десяти, які ми дослідили, погодилася застрахувати від нещасного випадку внаслідок воєнних дій людину, яка живе в Ізюмі.
Що робити, коли застраховане майно пошкоджене через влучання дрона чи ракети
Насамперед викличте рятувальників і поліцію, швидку, якщо є поранені, та повідомте страхову компанію. Компанії встановлюють різні терміни повідомлення про страхову подію: від однієї години до кількох діб.
Після відбою тривоги якомога детальніше сфотографуйте місце влучання з різних ракурсів і зберіть інші докази пошкодження майна.
«Факт пошкодження доводиться витягом з Єдиного реєстру досудових розслідувань. Наприклад, прилетів дрон, впав біля автомобіля у дворі, машина згоріла чи пошкоджена. У такому випадку порушується, як правило, кримінальна справа. Потрібно отримати витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань, де буде підтверджено, що цей автомобіль постраждав унаслідок падіння дрона. Інколи це може бути акт ДСНС, який також можна долучати як доказ події.
Різні страхові компанії по-різному ставляться до збору й подачі документів на відшкодування. Страхова компанія, яка має неналежний фінансовий стан або не зацікавлена у вас як у клієнті, може відмовити у виплаті. Тоді доведеться звернутися до суду або писати скарги до комісії з фінансових послуг», — радить Чумак.
Почитайте також про те, куди йдуть податки українців.
Ми створили цей матеріал як учасник Мережі «Вікно Відновлення». Все про відновлення постраждалих регіонів України дізнавайтеся на єдиній платформі recovery.win.
